예금과 적금 차이, 목돈을 모을 때 어떤 것이 유리할까

돈을 모으기 시작하면 가장 먼저 접하는 금융상품이 예금과 적금입니다. 두 상품 모두 은행 등에 돈을 맡기고 약정된 조건에 따라 이자를 받을 수 있다는 공통점이 있지만 돈을 넣는 방법에는 분명한 차이가 있습니다.

이미 가지고 있는 목돈을 일정 기간 맡겨두는 것과 매달 월급에서 일정 금액을 떼어 차곡차곡 모으는 것은 자금의 출발점부터 다릅니다. 이 때문에 예금과 적금을 비교할 때 단순히 표시된 금리가 높은 상품을 선택하는 것만으로는 부족합니다.

예금과 적금은 무엇이 다른지, 표시된 금리가 같아도 실제 받는 이자가 달라질 수 있는 이유는 무엇인지 알아보겠습니다.

예금은 목돈을 맡기는 방식

예금이라고 하면 범위가 넓지만 목돈을 모으는 상품을 비교할 때는 흔히 정기예금을 떠올릴 수 있습니다.

정기예금은 일정한 금액을 한 번에 맡기고 약정한 기간이 지난 뒤 원금과 이자를 받는 형태가 일반적입니다.

예를 들어 현재 1,200만 원의 여유자금이 있고 이 돈을 당분간 사용할 계획이 없다면 1년 만기 정기예금에 한 번에 맡기는 방식을 생각해볼 수 있습니다.

이 경우 1,200만 원이 예금 가입 시점부터 만기까지 예치되어 있으므로 해당 기간 동안 약정 조건에 따라 이자가 계산됩니다.

따라서 정기예금은 이미 마련된 목돈을 일정 기간 관리하고 싶을 때 구조가 잘 맞는 상품이라고 이해하면 쉽습니다.

다만 중간에 돈이 필요해 예금을 만기 전에 해지하면 처음 약정한 금리가 그대로 적용되지 않을 수 있습니다. 가입할 때는 금리뿐 아니라 중도해지 시 적용되는 조건도 확인하는 것이 좋습니다.

적금은 매달 돈을 모아가는 방식

적금은 일정 기간에 걸쳐 돈을 나누어 납입하면서 목돈을 만드는 상품입니다.

매달 일정한 금액을 넣는 정액적립식 형태도 있고 상품에 따라 약정 범위 안에서 납입금액을 조절할 수 있는 자유적립식 형태도 있습니다.

예를 들어 월급을 받을 때마다 100만 원씩 1년 동안 저축해 1,200만 원의 원금을 만드는 상황을 생각할 수 있습니다.

첫 달에 납입한 100만 원은 비교적 긴 기간 동안 금융회사에 맡겨지지만 마지막 달에 납입한 100만 원은 만기까지 남아 있는 기간이 짧습니다.

바로 이 부분이 예금과 적금의 이자를 비교할 때 중요합니다.

적금은 최종적으로 모은 원금 전체가 가입 첫날부터 금융회사에 맡겨져 있었던 것이 아닙니다. 돈이 매달 순차적으로 들어가기 때문에 각각의 납입금이 실제로 예치된 기간에 차이가 있습니다.

예금과 적금의 가장 큰 차이

두 상품을 구분하는 가장 쉬운 방법은 돈을 넣는 시점을 생각하는 것입니다.

정기예금은 목돈을 한 번에 맡기는 방식이고 적금은 일정 기간에 걸쳐 돈을 나누어 넣는 방식입니다.

현재 1,200만 원을 가지고 있고 이를 1년 동안 맡긴다면 예금에서는 1,200만 원 전체가 처음부터 운용됩니다.

반면 현재 목돈은 없지만 앞으로 매달 100만 원씩 저축한다면 적금을 통해 1년에 걸쳐 1,200만 원을 만드는 형태가 됩니다.

그래서 저는 예금과 적금을 비교할 때 먼저 "어느 상품의 금리가 더 높은가"보다 "현재 목돈을 가지고 있는가"를 구분해서 생각하는 편이 이해하기 쉽다고 봅니다.

이미 목돈이 있는 사람과 앞으로 소득에서 돈을 떼어 목돈을 만들어야 하는 사람은 출발 조건 자체가 다르기 때문입니다.

같은 금리인데 적금 이자가 다르게 느껴지는 이유

예금과 적금을 비교할 때 자주 혼동하는 부분이 표시금리입니다.

예를 들어 1년짜리 정기예금과 적금의 표시금리가 동일하다고 가정해보겠습니다. 그렇다고 해서 최종 원금이 같을 때 두 상품에서 발생하는 이자가 반드시 같은 것은 아닙니다.

정기예금에 1,200만 원을 처음부터 맡겼다면 해당 목돈 전체가 약정기간 동안 예치됩니다.

하지만 적금에 매달 100만 원씩 납입한다면 첫 번째 100만 원과 마지막에 납입한 100만 원의 예치기간이 다릅니다.

첫 납입금은 만기까지 비교적 오랜 기간 이자가 계산되지만 뒤늦게 납입한 금액은 실제 이자가 붙는 기간이 짧습니다.

따라서 적금에 표시된 연 금리를 최종적으로 납입할 원금 전체에 단순히 곱해서 예상 이자를 계산하면 실제 결과와 차이가 생길 수 있습니다.

적금의 금리가 예금보다 높아 보이는 경우에도 표시금리만 보고 실제 이자가 더 많을 것이라고 바로 판단하기 어려운 이유입니다.

간단한 예로 이해하는 이자 차이

구조를 쉽게 이해하기 위해 단순한 예를 들어보겠습니다.

A씨에게 지금 1,200만 원이 있고 이를 연 3%의 정기예금에 1년 동안 맡긴다고 가정하겠습니다. 단순 계산으로 세전 이자는 다음과 같이 생각할 수 있습니다.

1,200만 원 × 3% = 36만 원

반면 B씨는 현재 1,200만 원을 가지고 있는 것이 아니라 앞으로 매달 100만 원씩 12개월 동안 연 3%의 적금에 넣는다고 가정해보겠습니다.

적금에서는 1,200만 원 전체가 1년 동안 예치되는 것이 아닙니다. 매달 납입한 100만 원마다 실제로 이자가 계산되는 기간이 다릅니다.

따라서 최종 납입원금은 똑같이 1,200만 원이더라도 예금의 계산처럼 단순히 1,200만 원에 연 3%를 곱해서 적금 이자를 계산할 수 없습니다.

이는 적금이 예금보다 나쁜 상품이라는 의미가 아닙니다. 두 사람이 처음부터 가지고 있던 자금의 규모와 돈을 넣은 시점이 서로 다른 것입니다.

실제 이자 계산은 상품의 납입일과 만기, 이자 계산 방식 등에 따라 달라질 수 있으므로 가입하려는 금융회사가 제공하는 예상 만기금액을 확인하는 것이 정확합니다.

목돈이 이미 있다면 무엇을 확인할까

이미 일정한 목돈을 가지고 있다면 정기예금의 구조를 먼저 살펴볼 수 있습니다.

목돈 전체를 한 번에 맡길 수 있기 때문에 약정기간 동안 해당 자금에 이자를 적용받는 구조를 이해하기 쉽습니다.

하지만 가지고 있는 돈을 모두 예금에 넣는 것이 항상 적절한 것은 아닙니다.

예금 만기 전에 생활비나 예상하지 못한 지출로 돈이 필요할 가능성이 있다면 중도해지를 해야 할 수도 있기 때문입니다. 중도해지를 하면 약정된 만기금리보다 낮은 중도해지이율 등이 적용될 수 있습니다.

따라서 실제 생활에서 필요한 비상자금과 가까운 시기에 사용할 예정인 돈을 고려해 예치금액과 기간을 결정하는 것이 중요합니다.

예금상품을 비교할 때는 기본금리와 우대금리뿐 아니라 우대조건, 만기, 중도해지 조건도 함께 확인하는 것이 좋습니다.

매달 일정 금액을 모은다면 적금의 특징 확인하기

현재 큰 목돈은 없지만 매달 소득에서 일정 금액을 저축할 계획이라면 적금이 목적에 잘 맞을 수 있습니다.

예를 들어 월급날마다 30만 원이나 50만 원을 자동이체하도록 설정하면 생활비로 사용하기 전에 저축액을 따로 분리하는 습관을 만드는 데 활용할 수 있습니다.

적금을 이용할 때는 무리하게 높은 월 납입금액을 설정하지 않는 것도 중요합니다.

처음에는 월 100만 원을 충분히 납입할 수 있다고 생각했지만 예상하지 못한 지출이 반복되면 적금을 유지하기 어려워질 수 있습니다.

목표금액을 먼저 정한 뒤 가입기간으로 나누어 현실적으로 유지할 수 있는 월 납입액을 계산해보는 방법이 좋습니다.

예를 들어 1년 동안 600만 원의 원금을 모으는 것이 목표라면 월 50만 원 정도를 기준으로 계획을 세워볼 수 있습니다. 여기에 자신이 감당할 수 있는 범위인지 생활비와 고정지출을 함께 확인하면 됩니다.

우대금리가 있다면 조건까지 살펴보기

예금과 적금 상품을 찾다 보면 기본금리보다 훨씬 높은 최고금리가 표시된 상품을 볼 때가 있습니다.

이때는 최고금리를 받기 위한 우대조건을 확인해야 합니다.

급여이체나 카드 사용, 자동이체, 특정 서비스 이용 등 상품마다 다양한 조건이 붙을 수 있습니다. 일부 상품은 여러 우대조건을 모두 충족해야 최고금리를 적용받을 수도 있습니다.

따라서 최고금리만 보고 상품을 고르기보다 자신이 실제 충족할 수 있는 조건을 적용했을 때 받을 수 있는 예상금리를 확인하는 것이 현실적입니다.

평소 이용하지 않던 서비스를 금리 혜택만을 위해 추가해야 한다면 그 조건이 자신에게 필요한지도 생각해볼 수 있습니다.

기본금리가 얼마인지, 우대금리는 얼마나 추가되는지, 조건을 놓쳤을 경우에는 어떤 금리가 적용되는지를 구분해서 보면 상품 비교가 한결 쉬워집니다.

세전 이자와 실제 받는 금액은 다를 수 있다

예금이나 적금의 만기금액을 계산할 때는 세전 이자와 세후 수령액을 구분할 필요가 있습니다.

상품에 표시되는 금리를 이용해 계산한 이자가 그대로 통장에 들어오는 금액과 같지 않을 수 있기 때문입니다.

일반적인 금융상품에서는 이자소득에 관련 세금이 적용될 수 있으며 개인이나 상품의 과세 조건에 따라 실제 수령액이 달라질 수 있습니다.

따라서 여러 상품의 예상 수익을 비교한다면 동일한 기준으로 비교해야 합니다.

한 상품은 세전 이자로 보고 다른 상품은 세후 수령액으로 비교하면 실제 차이를 정확하게 판단하기 어렵습니다.

금융회사 앱이나 홈페이지에서 제공하는 예상 만기금액을 확인할 때도 세전인지 세후인지 표시 내용을 살펴보는 습관을 들이면 좋습니다.

예금과 적금 중 무엇이 더 유리할까

예금과 적금 가운데 어느 것이 무조건 더 유리하다고 말하기는 어렵습니다. 두 상품은 애초에 사용하는 목적과 돈을 넣는 방식이 다르기 때문입니다.

현재 이미 가지고 있는 목돈을 일정 기간 사용하지 않을 계획이라면 정기예금의 구조가 잘 맞을 수 있습니다.

반대로 현재 목돈은 부족하지만 월급이나 정기적인 소득에서 매달 일정 금액을 저축해 목돈을 만드는 것이 목적이라면 적금이 활용하기 편합니다.

두 상품을 함께 이용하는 방법도 생각할 수 있습니다.

적금 만기로 목돈을 만든 뒤 당장 사용할 계획이 없다면 그 자금을 다시 예금으로 관리하는 식입니다. 반대로 목돈 가운데 가까운 시기에 사용할 금액은 별도로 두고 일정 기간 사용하지 않을 자금만 예금으로 나누어 관리할 수도 있습니다.

결국 중요한 것은 상품 이름보다 현재 가지고 있는 자금과 앞으로 돈이 들어오는 방식을 파악하는 것입니다.

예금과 적금 비교할 때 기억할 점

예금은 이미 마련된 목돈을 한 번에 맡기는 데 적합한 구조이고 적금은 일정 기간 돈을 나누어 넣으면서 목돈을 만들어가는 구조입니다.

따라서 표시금리가 같다고 해서 최종 원금이 같은 예금과 적금에서 동일한 이자를 받는다고 생각하면 안 됩니다. 각각의 돈이 실제로 예치되어 있는 기간에 차이가 있기 때문입니다.

상품을 선택할 때는 금리만 비교하기보다 가입기간과 납입방법, 우대금리 조건, 중도해지 조건, 예상 만기금액 등을 함께 확인하는 것이 좋습니다.

특히 목돈을 모으는 과정에서는 높은 금리를 찾는 것도 중요하지만 만기까지 유지할 수 있는 금액과 기간을 정하는 것이 더 기본적인 출발점이 될 수 있습니다.

현재 목돈이 있는지, 앞으로 매달 얼마를 저축할 수 있는지부터 계산해보면 예금과 적금 중 자신의 상황에 맞는 상품을 구분하기가 훨씬 쉬워집니다.

자주 묻는 질문

예금과 적금의 금리가 같으면 이자도 같은가요?

그렇지 않을 수 있습니다. 정기예금은 목돈 전체를 처음부터 맡기는 반면 적금은 돈을 순차적으로 납입하기 때문에 각각의 납입금이 실제로 예치되는 기간이 다릅니다. 따라서 같은 연 금리가 표시되어 있더라도 최종 이자는 다르게 계산될 수 있습니다.

적금 금리가 예금보다 높으면 적금이 무조건 유리한가요?

표시금리만으로는 판단하기 어렵습니다. 적금은 매달 납입한 돈마다 이자가 적용되는 기간이 다르기 때문입니다. 실제 비교할 때는 동일한 자금 조건에서 예상 만기금액과 세후 수령액 등을 확인하는 것이 좋습니다.

예금이나 적금은 금리가 가장 높은 상품을 선택하면 되나요?

금리뿐 아니라 우대금리를 받을 수 있는 조건과 가입기간, 중도해지 시 적용되는 조건 등을 함께 확인하는 것이 좋습니다. 높은 최고금리가 표시되어 있어도 자신이 우대조건을 충족하지 못한다면 실제 적용금리는 달라질 수 있습니다.